Hausratversicherung

7. Was ist im Grundtarif einer Hausratversicherung vorhanden?

In der Hausratversicherung ist viel versichert, aber nicht alles.

Der Begriff Hausrat umfasst alle beweglichen Gegenstände in Ihrer Wohnung oder Ihrem Haus. Terrassen, Garagen und andere Anbauten werden dabei zum Gebäude dazu gerechnet. In der Hausratversicherung sind neben Möbeln auch Tiere wie Hunde oder Katzen mitversichert.

Teure Wertgegenstände sind in der Hausratversicherung zwar auch versichert. Aber nur zu einem bestimmten Prozentsatz. Das heißt, bei einem Schaden wird nur ein bestimmter Anteil der Summe durch die Hausratversicherung erstattet. Damit die Hausratversicherung bei Wertsachen greift, sind natürlich Bedingungen geknüpft. Die Aufbewahrung in einem Tresor ist bei einem Teil der Versicherungsgesellschaften Voraussetzung.

Es spielt keine Rolle, ob es sich dabei um Ihr Eigentum handelt. Geliehene oder gemietete Gegenstände sind ebenfalls in der Hausratversicherung versichert. Ausgeschlossen ist nur der Hausrat von Untermietern. Für diesen wird eine eigene Hausratversicherung abgeschlossen.

8. Dinge, die nicht in der Hausratversicherung enthalten sind 

In einer Hausratversicherung ist schon einiges mit inbegriffen, aber nicht alles. Bei jeder Versicherung gibt es Ausnahmen und Klauseln. So auch bei der Hausratversicherung. Welche das sind, entnehmen Sie der folgenden Liste:

• Zerstörung durch Eigenverschulden.
• Elementarschäden wie Überschwemmung oder Erdbeben.
• Schäden durch Seng und Schmor.
• Vom Vermieter fest eingebaute Möbel.
• Fahrraddiebstahl außerhalb geschlossener Räume.
• Wertsachen.
• Grobe Fahrlässigkeit.
• Und viele mehr.

Zu jedem dieser Fälle gibt es passende Erweiterungen der Hausratversicherung. Fragen Sie bei Bedarf bei Ihrer Versicherungsgesellschaft nach. Eventuell ist eine Ergänzung zu Ihrer bestehenden Hausratversicherung möglich.

9. Erweiterungen bei der Hausratversicherung

Wertsachen 

Laut Hausratversicherung sind Wertsachen im Tresor aufzubewahren.

Als allererstes ist zu klären, was eine Wertsache überhaupt ist. Laut der Allgemeinen Hausratversicherungsbedingungen (VHB) gehören zu den Wertsachen:

• Bargeld.
• Gold.
• Gegenstände, die älter als 100 Jahre sind, außer Möbel.
• Urkunden, Sparbücher, Wertpapiere.
• Schmuck.
• Briefmarkensammlungen.
• Handgeknüpfte Teppiche.
• Kunstgegenstände.

Viele Menschen haben solche Wertsachen oder Wertanlagen bei sich Zuhause.

Meistens sind diese auch gut aufbewahrt, damit sie weder gestohlen noch beschädigt werden. Bei Verlust werden von der Hausratversicherung oft nur 20-25% des Wertes erstattet. Das gilt für alle Wertsachen.

Viele Versicherungsgesellschaften bieten für diese Gegenstände zur Hausratversicherung spezielle Erweiterungen an. Für Kunstliebhaber gibt es zum Beispiel eine eigene Kunstversicherungen. Bei Aufbewahrung im Tresor sinkt in der Regel der Versicherungsbeitrag der Hausratversicherung.

Fahrradversicherung

Ihr Fahrrad ist nur im eigenen Keller oder der eigenen Garage versichert. Der Fahrradkeller bei Mehrfamilienhäusern gehört natürlich auch dazu. Aber wenn das Fahrrad im Freien steht, zählt es nicht zum Hausrat.

Viele Versicherungsgesellschaften bieten aber mittlerweile zusätzlichen Schutz zur Hausratversicherung für Fahrräder an. Bei besonders wertvollen Rädern empfiehlt sich der Abschluss einer eigenen Fahrradversicherung. Bezahlt wird aber immer nur, wenn Sie Ihr Rad mit einem Schloss sichern. Vorausgesetzt er ist nicht fest montiert. Allerdings weichen die Voraussetzungen von Gesellschaft zu Gesellschaft ab.

Außentarif oder Außenversicherung

Mit einer Außenversicherung ist Ihr Eigentum nicht nur in der eigenen Wohnung versichert. Die Hausratversicherung greift auch dann, wenn beispielsweise im Urlaub in Ihrem Hotelzimmer eingebrochen wird. Reisen dürfen aber im Normalfall höchstens sechs Monate dauern.

Wohnungen von Kindern, die in einer anderen Stadt studieren, sind dabei mitversichert. Sie dürfen allerdings noch keinen eigenen Hausstand gegründet haben. Der Hauptwohnsitz bleibt weiter bei den Eltern.

Elementarschäden

Ihre Hausratversicherung beinhaltet zwar natürliche Schäden wie etwa Sturm und Hagel. Trotzdem gibt es Schäden, die durch andere Naturkatastrophen entstehen. Das sind zum Beispiel:

• Überschwemmung.
• Hochwasser.
• Erdbeben.
• Lawinen.
• Erdrutsche.
• Erdsenkungen.
• Vulkanausbruch.

Wie Sie sehen, sind diese Faktoren ortsabhängig. Doch die Versicherung handelt hier sehr paradox. An Orten, wo Elementarschäden eher passieren, werde keine Erweiterungen mehr angeboten. Oder mit einem großen Eigenanteil. Entscheiden Sie selbst, ob Sie Ihre Hausratversicherung um Elementarschäden erweitern.

Grobe Fahrlässigkeit

Stellen Sie sich vor, Sie sind in Eile, weil ein wichtiger Termin ansteht. Sie packen Ihre Sachen, schließen die Türe ab und fahren los. Als Sie wieder nach Hause kommen sind Möbel aus Ihrem Wohnzimmer gestohlen worden. Die Terrassentüre war offen, weil Sie vergessen haben, die Türe zu schließen. Der Dieb ist also nicht eingebrochen, sondern einfach hereinspaziert. Somit haben Sie grob fahrlässig gehandelt.

In der Hausratversicherung ist der Schaden durch grobe Fahrlässigkeit nicht von Anfang an dabei. Jedoch ist sie dazu buchbar. Natürlich ist das wieder mit einem Aufpreis verknüpft .

Sonstige

Neben diesen Erweiterungen, gibt es auch weitere kleine Zusätze für die Hausratversicherung. Beispiele hierfür sind:

• Festplatten.
• Selbst eingebaute Küchen oder Böden.
• Gartenmöbel.
• Kreditkartenfolgeschäden.
• Wasserschadenversicherung (Wasserbett, Aquarium).
• Einbruchdiebstahl am Auto.

10. Welche Kosten übernimmt die Hausratversicherung?

Die Kosten einer Hausratversicherung variieren.

Generell zahlt die Hausratversicherung nur, wenn Sie beweisen, dass ein Schaden entstanden ist. Bewahren Sie deshalb bei teuren Anschaffungen die Kaufbelege auf. So haben Sie einen Nachweis dafür, wie viel der beschädigte Gegenstand einmal gekostet hat. Mit einem Foto dokumentieren Sie, wie er aussah und wo Sie ihn aufbewahrt haben. Sie haben dann mit Ihrer Hausratversicherung Anspruch auf die Erstattung der folgenden Kosten.

• Reparatur.
• Wiederbeschaffung.
• Wertminderung.
• Aufräumarbeiten.
• Hotelkosten.

Reparatur

Die Reparaturkosten für beschädigte Gegenstände übernimmt die Hausratversicherung. Informieren Sie auf jeden Fall die Hausratversicherung, bevor Sie einen Handwerker beauftragen. Halten Sie außerdem alle Schäden durch Bilder und Videos fest, bevor die Reparatur beginnt.

Wiederbeschaffung

Wurden Gegenstände gestohlen oder nicht mehr repariert werden, finanziert die Hausratversicherung die Neuanschaffung. Dabei ist nicht nur der ursprüngliche Preis entscheidend. Das Geld reicht, um zum heutigen Preis einen gleichwertigen Gegenstand zu kaufen.

Wertminderung

Manchmal werden Gegenstände beschädigt, sind aber noch ohne Einschränkung nutzbar. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn Mobiliar lediglich zerkratzt wurde. Die Hausratversicherung zahlt Ihnen den verlorenen Wert des Gegenstandes aus.

Aufräumarbeiten

Achten Sie beim Abschluss Ihrer Hausratversicherung darauf, bis zu welcher Höhe welche Aufräumarbeiten übernommen werden. Zu den Aufräumarbeiten zählt in der Regel auch die Entsorgung von kaputten Gegenständen. Voraussetzungen für eine Erstattung ist das Aufbewahren von Rechnungen. Wenn Sie selbst, Familienangehörige oder Freunde aufräumen, zahlt die Hausratversicherung häufig nicht.

Hotelübernachtung

Ihr Eigenheim ist nach einem Brand oder Wasserschaden nicht mehr bewohnbar ? Dann finanziert die Hausratversicherung die Unterkunft im Hotel, bis die Reparaturen vollendet sind. In der Regel gilt dabei eine Höchstdauer von 100 Tagen. Meistens liegen die Kosten  pro Tag bei einem Promille der Versicherungssumme.

Die Kosten im Monat

Eine allgemeine Aussage über die Kosten der Hausratversicherung zu machen, ist schwierig. Wie Sie sicherlich bereits wissen, ist die Hausratversicherung eine ganz individuelle Versicherung. Jeder Mensch hat einen anderen Hausrat und ebenso ganz andere Erweiterungen dazu gebucht. Dazu kommt es auf die Größe des Hauses oder der Wohnung an.

Pauschal lässt sich sagen, dass ein Person in einer 1-Zimmer-Wohnung definitiv weniger zahlt. Ein wohlhabender Mensch, der in einem großen Haus lebt, zahlt umso mehr. Aufgrund seines großen Hauses besitzt er mehr Hausrat und Fläche. Die Preise reichen von beispielsweise 30€ im Jahr bis hin zu mehreren tausend Euro.

11. Wie wählen Sie den richtigen Tarif für Ihre Hausratversicherung?

Bei der Berechnung des Tarifs für Ihre Hausratversicherung werden die folgenden Faktoren berücksichtigt:

• Wert des Hausrats.
• Enthaltene Risiken.
• Selbstbeteiligung und Entschädigungsgrenze.

Wert des Hausrats

Für die Wahl eines geeigneten Tarifs für Ihre Hausratversicherung ist es entscheidend, welchen Wert Ihr Hausrat hat. Um dies exakt festzustellen, gibt es sogenannte Wertermittlungstabellen. Ungenauer, aber praktischer, ist die Kalkulation anhand der Wohnungsgröße. Setzen sie dabei 650€ pro Quadratmeter an.

Besonders wertvolle Gegenstände schließen Sie erstmal aus. Durch teure Anschaffungen ändert sich der Wert Ihres Hausrats. Überprüfen Sie deshalb von Zeit zu Zeit, ob Ihre Kalkulation noch zutrifft. Ist die Versicherungssumme niedriger als die im Haushalt vorhandenen Werte, ist Ihr Haus unterversichert.

Unterversicherungsverzicht

Bei Abschluss einer Hausratversicherung ist eine Unterversicherung mit Folgen verbunden. Mit einem Unterversicherungsverzicht ist mit diesen Folgen nicht zu rechnen. Damit Sie es sich besser vorstellen, hier ein Beispiel:

Ihr Hausrat hat einen Wert von circa 40.000€. In der Hausratversicherung sind lediglich 25.000€ Ihres Hausrats versichert. So erhalten Sie bei einem Totalschaden und einer Unterversicherung nur 25.000€. Aber nicht nur das. Egal, bei welchem Gegenstand des Hausrats, Sie bekommen nur einen Anteil der Summe. Wie hoch wäre der Anteil in diesem Fall?

Der Fernseher ist zum Beispiel ist durch einen Blitzschlag kaputt gegangen. Er hat einen Neuwert von 1000€. Allerdings bekommen Sie von der Hausratversicherung bloß 625€. Weil das Verhältnis 5:8 (25000:40000) ist. Das bedeutet, Sie zahlen 375€ aus Ihrer eigenen Tasche.

Damit Ihnen das erspart bleibt, verzichten Sie auf eine Unterversicherung. So sind Sie rundum gut geschützt und erhalten Ihren Neupreis vollständig wieder. Natürlich ist solch eine Hausratversicherung mit einem Aufpreis verknüpft.

Enthaltene Risiken

Neben dem Grundtarif bieten Hausratversicherungen verschiedene Zusatzoptionen an, die den Versicherungsschutz ausweiten. Prüfen Sie genau, welche dieser Erweiterungen für Sie sinnvoll sind.

Außerdem richtet sich die Höhe der Versicherungsprämie auch nach Ihrem Wohnort. In einer Großstadt ist das Einbruchrisiko wesentlich höher als auf dem Land. Deshalb ist eine Hausratversicherung dort teurer.

Selbstbeteiligung und Entschädigungsgrenze

Bei vielen Hausratversicherungen ist eine Selbstbeteiligung vorgesehen, die den Versicherungsbeitrag senkt. Überlegen Sie also, bis zu welchem Betrag Sie selbst für einen Schaden aufkommen.

Häufig sind auch Entschädigungsgrenzen festgelegt. Die Versicherung zahlt dann nur bis zu einer gewissen Höchstgrenze. Beides ist als fester Betrag oder als Prozentsatz der Versicherungssumme möglich. Bedenken Sie auch hier, wie wertvoll Ihr Hausrat ist.

12. Vor- und Nachteile der Hausratversicherung

Für wen sind Hausratversicherungen gedacht?

Ob sich für Sie eine Hausratversicherung lohnt? Das ist schnell erklärt! Stellen Sie  sich folgende Frage: Wenn Ihr Hausrat abbrennt. Wären Sie in der Lage für den finanziellen Schaden aufzukommen? Immerhin sammeln sich über die Jahre viele Gegenstände an.

Wenn ja, dann wissen Sie bereits, wie Sie handeln. Wenn nein, ist eine Hausratversicherung ratsam. Sie zahlt Ihnen, je nach Typ der Hausratversicherung, den finanziellen Schaden, der aufkommt.

Eine Hausratversicherung versichert also Ihren Hausrat. Was sind aber jetzt die Gründe für beziehungsweise gegen eine solche Versicherung?

Hausratversicherungen sind an persönlichen Bedürfnisse anpassbar.

Vorteile Ihrer Hausratversicherung 

• Hausrat wird ersetzt bei Schaden der eintretenden Ereignisse.
• Anpassbar.
• Viele Erweiterungsmöglichkeiten.
• Im Idealfall keine hohen Kosten im Jahr.
• Gute Vorsorge bei grober Fahrlässigkeit.

Nachteile Ihrer Hausratversicherung

• Unterversicherung führt neben Sachschaden auch zu finanziellem Schaden.
• Ortsabhängigkeit als Faktor für hohe Kosten.
• Erweiterungen zwangsläufig notwendig und somit höherer Preis.

Versicherungen, darunter auch die Hausratversicherung, sind alle nach demselben Schema aufgebaut. Dabei gehen Sie eine sogenannte Wette ein, ob ein Ereignis eintritt oder nicht. Und Versicherungsgesellschaften spielen genau dasselbe Spiel.

Orte, an denen Überschwemmung öfter passieren als an anderen, sind ein gutes Beispiel. Die Versicherungsgesellschaft bietet Ihnen zwar eine Hausratversicherung an, allerdings ohne die Erweiterung der Elementarschäden. So bleiben Sie bei einer Überschwemmung im schlechtesten Fall auf Ihren Kosten sitzen.

13. Der deutsche Staat und das Sozialversicherungssystem

Otto von Bismarck fing sehr früh damit an, Sozialversicherungen in Deutschland einzuführen. Das heutige Sozialversicherungssystem besteht aus fünf Säulen. Diese sind:

• Die Krankenversicherung.
• Die Pflegeversicherung.
• Die Rentenversicherung.
• Die Arbeitslosenversicherung.
• Die Unfallversicherung.

Jeder Bürger zahlt in diese Versicherungen ein. Natürlich abhängig von seinem Einkommen. Eine Person, die sehr viel Geld verdient, zahlt mehr Geld in die Versicherung ein. Jemand, der weniger verdient, hat folglich geringere Abgaben. Trotzdem sind beide Personen gleichwertig versichert.

Die Krankenversicherung

• Sichert die Gesundheit des Versicherten ab.
• Arztbesuche und andere medizinische Versorgungen werden bezahlt.
• Bezahlt Ihnen Ihr Krankengeld.

Die Unfallversicherung

• Die Versicherung versucht durch Maßnahmen Unfälle zu vermeiden.
• Sicherheitsmaßnahmen werden umgesetzt durch Vorschriften, Information und Beratung.
• Bei Eintritt werden die Kosten von der Erstversorgung bis zum Berufseinstieg übernommen.

Die Pflegeversicherung

• Bezahlt einen kleinen Teil bei Eintritt in die Pflegebedürftigkeit.
• Bei der Krankenversicherung inbegriffen.
• Private Pflegeversicherung ist empfehlenswert.

Die Rentenversicherung

• Arbeitende Gesellschaft zahlt nicht-arbeitenden Gesellschaft die Rente.
• Problem: Immer mehr alte und weniger junge Menschen.
• Private Rentenversicherung wird gefördert.

Die Arbeitslosenversicherung

• Sichert Arbeitssuchenden das Grundeinkommen.
• Bestehend aus Arbeitslosengeld I und Arbeitslosengeld II.
• Höhe des Geldes je nach Bedarf ausgezahlt.

Die zentralen Aufgaben dieser Versicherungen sind Prävention, Rehabilitation und Entschädigung.

14. Der Generationenvertrag

Der Generationenvertrag macht das Sozialsystem in Deutschland möglich. Doch was beinhaltet der Generationenvertrag?

Es existierten drei Generationen. Die eine Generation ist im Rentenalter, die andere im Arbeitsalter und die letzte Generation im Schulalter. Dabei spielt die arbeitende Gesellschaft eine wichtige Rolle. Sie bezahlt durch Sozialabgaben den Rentnern ihre Rente und den Schüler die Bildung. Also kümmert sich die Arbeitergesellschaft um die Nicht-Arbeitergesellschaft. Auf dem Papier ist das möglich. In der Realität sieht das anders aus. Aber warum?

Aufgrund des demographischen Wandels wird ersichtlich, dass die Geburtenrate sinkt. Dazu werden die Menschen aufgrund guter medizinische Versorgung immer älter. Anhand der gesetzlichen Rentenversicherung wird das erklärt:

Im Jahr 2010 haben drei Erwerbstätige einen Rentner sozusagen finanziert. Aufgrund des demographischen Wandels wird im Jahr 2040 circa ein Erwerbstätiger einen Rentner finanzieren. Die Menschen werden aber älter. Das heißt, dass ein Erwerbstätiger mehrere Rentner finanzieren wird. Deshalb verlassen Sie sich nicht auf die gesetzliche Rentenversicherung. Diese bringt Ihnen im Alter sehr wenig Geld ein. Damit ist lediglich der Grundbedarf gedeckt. Beugen Sie also in diesem Fall mit einer privaten Rentenversicherung vor.

15. Versicherungsgesellschaften in Deutschland

In Deutschland gibt es einige Versicherungsgesellschaften, die auch Hausratversicherungen anbieten. Sie sind genauso vielfältig wie etwa Banken. Im Folgenden sind einige Gesellschaften für Sie aufgeführt:

• Allianz Group.
• Generali Deutschland AG.
• Axa Konzern AG.
• Versicherungskammer Bayern.
• HUK Group Versicherungsgruppe.
• Zurich Gruppe Deutschland.
• Ergo Group.
• Und viele mehr.

Jedes Unternehmen bietet eine Hausratversicherung mit passenden Erweiterungsmöglichkeiten an. Fragen Sie bei der Gesellschaft Ihres Vertrauens nach und lassen Sie sich kompetent beraten.

16. Aspekte bei Abschluss einer Versicherung

Achten Sie bei Ihrer Hausratversicherung auf die Details.

Versicherungen sind sehr wichtig. Sie übernehmen im Idealfall den finanziellen Schaden und retten im Notfall sogar Ihre Existenz. So auch die Hausratversicherung. Doch damit das auch wirklich klappt, sind bestimmte Punkte zu beachten.

Eigeninitiative

Auch wenn Versicherungen keine spannende Sache sind, wichtig sind Sie trotzdem. Genauso wie Sie Handytarife oder Urlaubsangebote vergleichen, halten Sie nach einer guten Versicherung Ausschau.

Vergleichen Sie im Internet die Tarife und übernehmen Sie Eigenverantwortung. Informationen sind im Internet erhältlich, genauso wie Vergleichsportale. Ebenso bereiten Sie sich auf ein Gespräch vor. Somit sind Sie in der Lage, gezielte Fragen zu stellen.

Versicherungsbedingungen kontrollieren

Die Bedingungen sind das A und O. Sie bilden den Vertrag und entscheiden, ob Schadensersatz geleistet wird oder nicht. Schreiben Sie sich also im Vorfeld ein paar Punkte auf. Nennen Sie diese Ihrem Berater und bauen sie mit ein.

Scheuen Sie sich auch nicht vor Fragen. Wenn Sie etwas nicht verstanden haben, fragen Sie nach. Erkunden Sie sich, ob Ihr Berater den Vertrag noch einmal zusammenfasst. Fragen sind sehr wichtig. Eine Versicherung rettet Ihnen im Notfall die Existenz. Also schreiben Sie Ihr auch diesen Wert zu.

Qualität vor Quantität

Geld sparen ist eine gute Angewohnheit. Allerdings nicht bei lebenswichtigen Sachen. Verstehen Sie das aber nicht falsch! Vergleichen und den besten Tarif zu wählen, ist gut. Aber machen Sie bitte keine Abstriche.

Ein Beispiel hierfür ist die Hausratversicherung oder auch die Haftpflichtversicherung. Suchen Sie sich einen guten Tarif aus, der viele Fälle miteinschließt. Ein bisschen Geld zu sparen, hat möglicherweise finanzielle Folgen im Ernstfall.

Richtige Angaben

Bleiben Sie ehrlich und geben Sie bei Vertragsabschluss die richtigen Daten an. Denn hier gilt genau dasselbe, wie bei allen anderen Punkten. Fehler oder Klauseln führen im Notfall zu hohen finanziellen Schäden.

Achten Sie zum Beispiel bei einer Hausversicherung darauf. Geben Sie die korrekte Versicherungssumme an. Sonst sind Sie  im Ernstfall unterversichert und zahlen einen Teil des Schadens selbst.

Vermeiden Sie Doppelversicherungen

Bevor Sie einen neuen Vertrag abschließen, kontrollieren Sie zuerst die bestehenden. Versicherte Fälle oder Dinge nicht nochmal versichern! Somit umgehen Sie den Fall der Doppelversicherung und sparen sich im Idealfall Geld.

Vertragslaufzeit beachten

Bleiben Sie flexibel! Einen Vertrag über mehrere Jahre hinweg zu schließen ist nur in manchen Bereichen sinnvoll. Jedes Jahr bieten die Unternehmen neue Tarife zu unterschiedlichen Preisen an. So sparen Sie Geld und holen sich den besten Vertrag auf dem Markt.